Úvěry a krátkodobé půjčky
Čeká Vás větší výdaj peněz? Přemýšlíte nad úvěrem, ale neumíte vybrat ten nejvhodnější? V životě nás potkají situace, které vyžadují větší obnos peněz najednou. Většinou nejsme schopni takové množství peněz našetřit a vyplatit z vlastních zdrojů. Zde je dobré využít možnosti půjčit si od banky či jiných úvěrových společností. Jedná se především o koupi vlastního bytu či automobilu, nebo vyplacení příbuzných v dědickém řízení.
Jako nesmysluplné zadlužování však označujeme především situace, kdy splácení půjčky trvá mnohem déle, než je životnost dané věci. Jako příklad můžeme uvést půjčky na dovolenou nebo na nákup vánočních dárků. Buďte v tomto směru opravdu uvážliví.
Pojďme se podívat na základní pravidla při rozhodování o úvěru a jeho typu.
A jak si mezi všemi úvěry vybrat ten pravý?
Mezi jedny z nejrozšířenějších úvěrů patří úvěr SPOTŘEBITELSKÝ. Využít ho můžeme například na pořízení automobilu nebo vybavení nemovitosti. Jeho velkou výhodou je rychlost vyřízení, kdy některé banky jsou schopny schválit spotřebitelský úvěr již do 30 minut. Není zde potřeba žádné zajištění, ovšem je to vykoupeno relativně vyšším úrokem.
Při pořízení nemovitosti využijeme nejčastěji úvěr HYPOTEČNÍ. Pro ten je charakteristická nutnost zajištění nemovitostí. Jeho velkou výhodou jsou relativně nízké úroky a možnost splácení několik desítek let.
Úvěr lze využít, i pokud zrovna nemáte jednorázový velký výdaj peněz, ale chcete mít jistotu, že Vaše pravidelné platby (nájem, inkaso,…) odejdou vždy z účtu. V tomto případě je možné zřídit KONTOKORENTNÍ úvěr, který Vám umožní na Vašem běžném účtu jít do mínusu. Tento úvěr splácíte každou příchozí platbou na Váš účet.
Pokud již úvěry máte a nejste schopni jednotlivé úvěry splácet, můžete využít úvěr KONSOLIDAČNÍ. Ten umožňuje sloučit několik úvěrů z různých bankovních institucí do jednoho a nastavit délku splácení a tím i výšku měsíčních splátek.
Na co si dát při výběru úvěru pozor?
I když nás různé finanční instituce lákají na velmi nízké úroky a výhodné půjčky, je třeba si opravdu velmi opatrně a dobře vybírat. K správnému výběru Vám může pomoci především ukazatel RPSN. Jeho hodnota nám ukazuje celkovou částku, kterou ročně přeplatíme za vypůjčené peníze. RPSN nám tedy neukazuje jen úroky, ale počítá i se všemi poplatky a náklady na půjčení peněz.
6 dobrých rad:
- V žádosti o úvěr nikdy vědomě nelžete
- Prověřte si toho, kdo vám chce půjčit
- Půjčte si jen tolik, kolik nezbytně potřebujete
- Nepůjčujte si na nesmysly a požitky
- Neručte nikomu cizímu za jeho půjčku
- Mějte přehled o svých financích
Jak poznat lichváře?
- Půjčování malých částek v řádu tisíců či desetitisíců.
- Půjčování bez potvrzení příjmu pouze na dva doklady totožnosti.
- Půjčování bez ručitele i bez dostatečných příjmů, tlak na nepřiměřené zajištění úvěru nemovitostí i u nízkých částek.
- Půjčování bez prověření solventnosti klienta v bankovním.
- Půjčování rychle – peníze ještě dnes.
- Půjčování za poplatek předem.
- Půjčování soukromou společností bez bankovní licence.
- Půjčování s podmínkou uzavření životního pojištění s finanční sankcí za předčasné zrušení pojistné smlouvy.
- Půjčování v hotovosti na ruku domů bez ověření toku peněz.
- Půjčování za RPSN nad 30 % při úrokové sazbě ČNB například 3 % (běžné příklady lichvy jsou přes 100 % RPSN).
Téma zpracovala Jana Benešová (jana.benesova@indicada.cz)